Le montant de votre apport personnel est un des éléments demandés par le banquier lors de la demande d’un prêt immobilier. Pourtant, il n’est pas toujours possible pour certains emprunteurs d’apporter ce fonds, faute d’une épargne suffisante. Si c’est votre cas, rassurez-vous ! Il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport dans certaines situations et si votre dossier est solide. Découvrons alors dans quels cas les banques acceptent de financer un projet immobilier sans épargne. Comment faire pour augmenter vos chances de pouvoir emprunter sans apport ?

Prêt immobilier : qu’est-ce qu’un apport personnel ?

L’apport personnel correspond à une somme d’argent investie directement par un particulier dans son projet d’immobilier. Détenue par le particulier, cette somme peut provenir du fruit de son épargne, d’un héritage ou encore d’une donation. Aucune loi n’exige d’apport personnel minimum pour contracter un crédit immobilier. Chaque établissement est libre de fixer ses propres conditions en la matière. Pourtant, il est très courant que les banques exigent à leurs clients un taux minimum de 10 % d’apport personnel pour pouvoir contracter un prêt immobilier. Ce montant est généralement chiffré en pourcentage et calculé en fonction du montant du bien immobilier convoité. Par exemple, si la maison que vous souhaitez acquérir est estimée à 300 000 € et que vous pouvez apporter 30 000 €, alors votre apport personnel est quantifié à 10 %. L’établissement de crédit sera donc sollicité pour apporter les 280 000 € restants. Bien évidemment, plus l’apport personnel est important, plus la négociation du prêt sera aisée.

Demande de prêt sans apport : comment convaincre l’établissement prêteur ?

Si vous ne disposez pas d’apport personnel et êtes bloqué face à cette situation, sachez que certaines solutions existent. Les prêts immobiliers sans apport sont appelés prêt à 100 % ou à 110 % (couvrant les frais supplémentaires tels que les frais de notaire). Pour souscrire ce type de prêt, il vous faudra monter un dossier sérieux. Pour cela, voici nos conseils :

• • Comparez les banques ! Avant de vous lancer dans la demande de prêt sans apport, il est important de faire jouer la concurrence afin de découvrir la banque qui propose le meilleur prêt immobilier.

• • Prouvez votre capacité à rembourser. L’apport personnel n’est pas le seul critère exigé par l’établissement de crédit pour accorder un crédit immobilier. Il y a aussi la capacité de remboursement. Cela correspond au montant mensuel que vous pouvez dégager pour rembourser le prêt. Alors pour augmenter votre chance d’obtenir un prêt sans apport, prouvez à la banque la fiabilité et la situation de votre situation professionnelle. Par exemple, un couple où tous les 2 travaillent depuis plusieurs années et avec un contrat CDI apportera de bonnes garanties sur ses revenus futurs. Un professionnel libéral exerçant depuis plusieurs années et avec de bons revenus n’aura pas non plus du mal à négocier un prêt sans apport.

• • Il est également important de présenter au prêteur les atouts du bien immobilier à acquérir. Proposez à votre prêteur un projet viable, en vous munissant des documents donnés par le promoteur ou le vendeur. En effet, un projet viable pèsera plus lourd qu’un beau discours pour emporter la décision de votre banquier. Prouvez par exemple que le prix de votre futur appartement se trouve dans la moyenne pour la localité concernée.

• • Assurez-vous d’avoir un reste à vivre suffisant. Sachez qu’avant de vous accorder un crédit immobilier sans apport, le banquier évalue également votre reste à vivre (la somme d’argent dont vous disposez une fois payées toutes les charges récurrentes, y compris la mensualité du prêt). Si la valeur du reste à vivre est estimée insuffisante, votre demande de crédit risque d’être refusée, à moins que vous n’engagiez un courtier en crédit expérimenté comme FINANCIALIS à Troyes.